自動車ローン計算

実際に借りているのはいくらか

毎月の支払額を決めているのは車両価格ではなく融資額です。販売店が立て替えるものをすべて足し、こちらが先に渡すものをすべて引いた残りが、金利のかかる元金になります。

融資額 = 車両価格 + 消費税 + 諸費用 − 頭金 −（下取り査定額 − 下取り車の残債）

上の初期値では、320万円の車に消費税32万円と諸費用15万円が乗り、頭金30万円と下取り60万円が引かれて、融資額は277万円になります。毎月の支払額はこの277万円だけから決まります。同じ車の見積りが店によって月に数千円違うのは、金利ではなく、この足し算に何が入っているかが違うためです。

支払回数を延ばすといくら増えるか（36回〜84回）

同じ車、同じ金利、同じ頭金で、支払回数だけを変えた場合です。

36回を84回に延ばすと、毎月は81,658円から37,735円へ半分以下になり、利息は169,698円から399,758円へ2.4倍になります。1年延ばすごとにおよそ57,000円の利息を追加で払い、その代わりに毎月11,000円ほどの余裕を買っている、という取引です。住宅ローンと違うのは担保になっている資産の側で、家は値上がりすることがありますが、車は必ず値下がりします。

金利差はいくらの差か

オートローンは金利の幅が広く、同じ車・同じ条件でも借入先で総額が大きく変わります。融資額277万円・60回払いのまま、金利だけを動かした場合です。

0.9%と8.9%の間には毎月10,135円、総額608,147円の差があります。車両価格の値引き交渉で20万円を引き出すのは大仕事ですが、金利を4%下げるだけで同等以上の額が動きます。ディーラーで契約する前に、取引のある銀行か信用金庫のマイカーローンを1件見積もっておくと、提示された金利が優遇なのか上乗せなのかを判断できます。

頭金はいくらの効果があるか

ほかの条件を初期値に固定し、頭金だけを変えた場合です。

頭金10万円ごとに、毎月がおよそ1,840円、利息が約10,200円減ります。言い換えれば、頭金に回したお金はローンが続くあいだ、税金も元本割れのリスクもなく年3.9%で運用されているのと同じです。頭金にはもう1つ、算数ではない効果があります。序盤の残債を車の下取り相場より下に保てるので、事故で全損になったときに「車がないのに残るローン」が生じにくくなります。

前の車の残債を上乗せするとどうなるか

下取り車のローンが残っていると、その残債は新しいローンに乗せられます。下取り額でちょうど完済できる状態を基準に、残債を上乗せしていったのが次の表です。

100万円を上乗せすると、支払総額は1,102,286円増えます。差額の約10万円は、すでに手放した車に対して払う利息です。さらに厄介なのは、新しいローンが最初から車の価値を100万円上回った状態で始まる点で、次の買い替えでも同じことが一回り大きくなって繰り返されます。この連鎖を止める方法は、残債が消えるまで今の車に乗り続けることで、地味ですがどんなローンの組み方より確実に安く済みます。

毎月の予算から車両価格を逆算する

価格ではなく「毎月いくらまで」から考える人のための表です。金利3.9%、頭金30万円、下取り60万円、諸費用15万円は初期値のまま、支払回数だけを変えています。

毎月4万円の予算でも、36回払いなら約192万円、84回払いなら約335万円の車が「買える」ことになります。家計は何も改善していないのに、上限だけが143万円動きます。毎月の支払額から入る商談が売り手に有利なのはここで、先に車両価格を決め、そのうえで払い切れる最短の回数を選ぶ順序にすると、この歪みは起きません。

この計算機があえて含めていないもの

• 維持費。任意保険、燃料、車検、タイヤ、駐車場代は、保有期間全体ではローンの支払額を上回ることも珍しくありませんが、車種と使い方で開きが大きすぎるため含めていません。
• オプションと保証。延長保証やコーティングは通常ローンに組み込まれます。見積りに入っているなら諸費用の欄に足してください。
• 残価設定。残価型は元金を返し切らない別の構造なので、この計算機の対象外です。
• 下取り価格の推移。数年後の査定額を仮定すると、根拠のない数字が結果の一部に見えてしまうため、借入残高だけを表示しています。

結果の読み方

自動車ローンは、値下がりが確実な資産のために組む数少ない大きな借金です。それが間違いだという意味ではありません——移動の価値は帳簿に載りません。ただ、この性質から導かれる答えはたいてい同じで、払い切れる範囲で最短の回数、無理のない範囲で多めの頭金、そして自分で取ってきた金利です。契約前の比較にこのツールを使い、最終的な金額は実際に提示された契約書で確認してください。