リボ・カード返済シミュレーター

明細に載っていない数字

カードの明細には残高と金利と最低支払額が書かれています。 しかしそこにまず書かれていないのが、 この借金が面倒事で済むのか10年仕事になるのかを決める数字—— 実際に払っている額で残高が何年で終わるのか、 その間に利息をいくら払うのか、という値です。

この数字は直感が効きません。支払額に比例して動かないからです。 支払額を1割増やしても期間は1割縮まりません。もっと大きく縮みます。 増やした分は全額が残高に充当され、 残りの各月に課される利息もそれに応じて減っていくためです。 複利を逆向きに回しているのと同じで、 効きが最も大きいのは残高が小さくなる終盤です。

最低支払額がそう設計されている理由

最低支払額は通常、残高に対する割合で決まり、 残高が小さいときのために下限額が併設されています。 割合であることの帰結は、言葉にすれば単純で、実感するのは難しいものです。 返すほど支払額が減ります。残高50万円に対する2%は今月1万円、 来月は9,800円、そのまま後退し続けます。

一方で利息もまた残高に対する割合です。年率20%なら月利はおよそ1.67%。 最低支払額が2%で利息が1.67%なら、 毎月残高の0.33%しか借金に充当されず、期間は何十年にも伸びます。 最低支払額の割合が月利以下であれば、残高はそもそも減りません。 この計算機がその場合を数字ではなく「完済しません」と報告するのは、 実際にそうだからです。

支払い方を「毎月定額」に切り替えて、初回の最低支払額と同じ額を入れてみてください。 今月の出費は1円も変わらないのに、同じ借金が何倍も速く終わります。 違いは今月払う額ではなく、支払額を減らさせないことにあります。

毎月いくら払うかで、終わりがどれだけ動くか

残高80万円・年15%を固定して、毎月の支払額だけを変えた表です。

2万円の行と3万円の行を比べてください。毎月1万円増やすだけで、完済が56か月から33か月へ 23か月早まり、利息は31.6万円から17.9万円へ13.7万円減ります。増やした金額の合計は 33か月×1万円＝33万円ですが、そのうち13.7万円は利息が消えたぶんなので、実質的な追加負担は 差し引きで小さくなります。右端の「残高に対する利息」の列を見ると、月2万円では39.5% —— 80万円借りて31.6万円の利息を払う —— ですが、月8万円では7.5%まで下がります。

金利を変えても、月数はあまり動かない

同じ残高80万円を毎月3万円ずつ返す前提で、金利だけを動かした表です。

金利が10%から21%へ倍以上になっても、完済までは31か月から37か月へ、6か月しか延びていません。 一方で利息は10.9万円から28.7万円へ、2.6倍になります。ここが直感に反するところで、金利が動かすのは主に金額であって、期間ではないのです。 期間を動かすのは支払額のほうで、上の表では月2万円と月8万円で45か月違いました。 「金利が高いから終わらない」のではなく、終わらないのは支払額が小さいからです。

最低支払額は、下がることで終わりを遠ざける

最低支払額は残高に対する割合で決まるので、返済が進むほど毎月の請求が小さくなります。 その額をそのまま払った場合と、初回の額を固定して払い続けた場合の比較です。

残高80万円の行では、初回に請求される24,000円は同じなのに、完済までが133か月と44か月に 分かれます。差は89か月、利息では26.1万円です。残高120万円なら156か月と44か月で、 利息の差は42.6万円になります。

注目してほしいのは「同額を固定」の列がどの行も44か月で揃っていることです。 最低支払額は残高の3%なので、残高が2倍なら初回の請求も2倍。 比率が同じである以上、下げずに払い続ければ完済までの月数は残高によらず同じになります。 残高の大きさが返済期間を決めているのではなく、毎月下げることを許すかどうかが決めているのだと分かります。カード会社の請求どおりに払うのをやめて、初回の額を振込の自動設定にするだけで、 この表の左の列から右の列へ移れます。

期限から逆算する

3つ目のモードは問いを逆にします。 「この支払額で何か月か」ではなく「この期限には毎月いくら必要か」。 住宅ローンや自動車ローンで使う元利均等の式を、向きを変えて使っているだけです。

借り換えの検討にはこのモードを使います。 手数料を含めた残高、金利0%、優遇期間の月数を入れれば、 その条件を活かすために維持しなければならない支払額が出ます。 賞与や契約の切り替えといった既知の期日に合わせて計画するときにも同じです。 期限が要求する支払額が続けられない水準なら、 9か月目に気づくより今知るほうが得です。

グラフと数値の読み方

グラフは各年の支払いを、残高に充当された部分と利息の部分に分けています。 最初は利息が大きく、残高が減るにつれて比率が反転します。 3年目になっても利息が上回っている残高は、 支払額か金利か、あるいはその両方を変える必要がある残高です。

「残高に対する利息」は自分に対して引用する価値のある数字です。 利息総額が元の残高の何%かを示しています。 100%なら、その買い物の代金を二度払ったことになります。 一般的なカード金利で最低支払額だけを払い続けた場合、 300%を超える値は例外ではなく普通に出ます。

最後の「同額を無利息で払った場合」は、 期間を決めている2つの要素を切り分けます。 残高だけなら何か月で終わるかを示す値で、 そこから先の期間はすべて、金利があなたから奪っている時間です。

前提を明示しておく

ここでの計算はすべて、金利が変わらず、新たな利用がなく、 遅延損害金や違約金利が発生せず、毎回の支払いが期日通りに行われる前提です。 実際のカードは最低支払額の算式が会社ごとに異なり、 月ではなく日で利息を計算し、 支払いをどの残高から充当するかも規定で決まっています。 これらは合計額を多少動かしますが、答えの形は変えません。 利息を上回れない支払額を救うこともありません。

入力した内容はどこにも送信されません。計算はすべてブラウザの中で行われます。 他人に読み上げない種類の数字には、それが適切な扱い方です。